La nouvelle étude ValueQuest montre que la prudence domine. Monsieur et Madame Tout-le-Monde restent réservés lorsqu'il s'agit de placements. Ils privilégient les stratégies de placement conservatrices et misent sur un placement financier sûr en Suisse. Ils préfèrent placer leur fortune de manière planifiable et à faible risque. Le rendement joue un rôle secondaire.
Surprenant : seuls 37% d'entre eux organiseraient leur prévoyance de la même manière avec le recul ou choisiraient à nouveau le même prestataire. Pour les fournisseurs de placements financiers en Suisse, c'est un signal d'alarme clair.
Plus critique encore : une personne sur cinq, proche de la retraite ou déjà à la retraite, ne s'est pas encore informée sur l'utilisation de son capital de prévoyance. Des milliards sont donc disponibles. Mais en l'absence d'une stratégie claire, la question de savoir comment investir cet argent de manière efficace et sûre en Suisse reste ouverte.
Si vous êtes intéressé par notre étude, veuillez contacter notre Responsable de l'étude Melanie Wollschläger.
Table des matières
Retraits en capital en Suisse : la flexibilité plutôt que la rente
De plus en plus de retraités optent pour le versement d'un capital plutôt que pour une rente fixe. Rien qu'en 2022, selon l'Office fédéral de la statistique, 13 milliards de francs ont été versés sous forme de capital ou de capital partiel - une augmentation de plus de 15 pour cent par rapport à l'année précédente. Pour les années à venir, la tendance est encore plus claire : entre 2025 et 2035, plus de 100 000 personnes prendront leur retraite chaque année. Avec les baby-boomers, le volume des versements en capital atteint une ampleur historique.
A première vue, cela ressemble à la liberté et à l'autodétermination. Après tout, retirer son capital signifie pouvoir disposer de son argent de manière flexible. Mais la nouvelle étude ValueQuest montre le revers de la médaille : beaucoup ne sont pas préparés, n'ont pas de stratégie de placement claire ni de concept sur la manière dont ils veulent utiliser leur argent. Pour les banques, les assurances et les gestionnaires de patrimoine, ce boom est certes une chance, mais aussi un risque. Ceux qui ne conseillent pas activement dans ce domaine perdent des clients. Tels sont les résultats de notre étude.
La gestion du troisième pilier est particulièrement délicate. Nombreux sont ceux qui se demandent quand et comment verser le 3e pilier en Suisse ou dissoudre le troisième pilier. Or, un mauvais moment peut coûter cher, que ce soit en raison d'impôts plus élevés ou de pertes inutiles sur les placements financiers. Les personnes qui liquident leur pilier 3a avant la fin de leur vie risquent de payer le prix fort.
Les banques et les assurances ont désormais une grande opportunité sur le marché. Elles peuvent conseiller leurs clients pour que l'argent de la prévoyance ne reste pas simplement sur des comptes d'épargne, mais soit investi de manière judicieuse.
Contactez-nous si vous souhaitez recevoir notre dernière étude. Comprenez les besoins de vos clients et récupérez les fonds de prévoyance qui s'en vont.
Le placement sûr bat le rendement : les Suisses investissent avec prudence
L'étude ValueQuest le montre clairement : les Suisses sont conservateurs en matière de placements financiers. Le retraité type retire environ 100 000 francs du pilier 3a et entre 300 000 et 400 000 francs de la caisse de pension. Cet argent atterrit souvent dans des stratégies de placement conservatrices.
Les voyages de luxe, les nouvelles voitures ou les achats importants ne jouent guère de rôle. Une fois à la retraite, les citoyens utilisent leur capital en premier lieu pour assurer leur quotidien. Les versements planifiables, la préservation du capital et les faibles coûts sont clairement au premier plan. Un rendement élevé ? Cela n'intéresse qu'une minorité. En Suisse, un marché de plusieurs milliards d'euros de placements financiers évolue avec le frein à main serré. Ce sont surtout les produits bancaires simples, les comptes d'épargne ou les solutions de dépôt à terme qui sont appréciés. Les produits tels que l'assurance classique du pilier 3a perdent en revanche de leur importance.
Le problème est le suivant : en misant exclusivement sur des placements sûrs en Suisse, on court le risque de voir sa prévoyance vieillesse dévorée par la pression croissante de l'inflation. La prétendue sécurité peut ainsi rapidement se transformer en risque. En d'autres termes, la Suisse s'épargne.
Qui nous interrogeons dans notre étude de marché
Pour notre étude de marché, nous avons mené de février à mai 2025 3'800 interviews en ligne avec des personnes proches de la retraite ou en passe de l'être, c'est-à-dire des personnes âgées de 57 à 68 ans en Suisse alémanique et en Suisse romande.
Notre base de données de grande qualité permet une analyse différenciée selon le groupe d'âge, le sexe, la région, le choix du fournisseur et le comportement d'investissement.
Différences entre les sexes en matière de prévoyance : les hommes ont plus de capital pour la retraite
L'étude ValueQuest montre de nettes différences entre les hommes et les femmes en Suisse. Les hommes partent à la retraite avec un capital nettement plus élevé. Lors du versement du pilier 3a, les hommes reçoivent en moyenne des montants supérieurs de 44%. Dans le cas de la caisse de pension, les versements en capital sont même deux fois plus élevés (118%).
Avec ce coussin plus important, les hommes prennent plus de risques. Ils investissent plus souvent dans des actions. Ils utilisent les optimisations fiscales de manière ciblée pour maximiser leur rémunération. Les femmes se montrent plus prudentes. Elles préfèrent les produits simples et attachent de l'importance aux versements prévisibles. Les femmes sont en outre plus disposées à payer pour la transparence et la sécurité. Elles misent davantage sur un placement financier sûr en Suisse et renoncent pour cela à d'éventuelles opportunités de rendement.
Ces différences ne sont pas dues au hasard. Elles reflètent des décennies de différences de revenus et de biographies professionnelles. Les personnes qui gagnent moins épargnent aussi moins dans le pilier 3a et ont moins de marge de manœuvre pour des stratégies de placement modernes lors du retrait de la prévoyance.
Placements financiers pour les personnes âgées : la Suisse alémanique planifie, la Suisse romande consomme
L'étude ValueQuest révèle également des différences régionales. En Suisse alémanique, 46 % planifient et optimisent leurs retraits de capitaux à l'avance. En Suisse romande, ils ne sont que 19 %.
Les Suisses alémaniques utilisent les avantages fiscaux de manière plus ciblée. Ils s'informent davantage sur le versement du 3e pilier en Suisse (pilier 3a) et sur les possibilités d'investir leur fortune. En Suisse romande, ce sont en revanche les assurances et la consommation qui sont au premier plan.
32 % des Romands déclarent avoir besoin de leur capital avant tout pour subvenir à leurs besoins. En Suisse alémanique, cette proportion est nettement plus faible. Cela montre que : Alors que les Alémaniques misent davantage sur des stratégies de placement conservatrices, les Romands planifient moins à long terme.
Placement auprès de la banque ou de l'assurance ?
L'étude montre clairement que ce n'est pas le produit seul qui convainc, mais le conseil. Les personnes qui font verser leur pilier 3a en Suisse ou qui retirent un capital de leur caisse de pension prennent de meilleures décisions lorsqu'elles sont activement accompagnées. Cela se voit clairement dans les banques. Sans conseil, seule une personne sur quatre reste chez le prestataire. Avec un suivi régulier, ils sont deux tiers. La fidélité ne naît donc pas du produit, mais de la proximité et de la confiance.
Les assurances obtiennent de moins bons résultats. Des produits complexes, des rendements opaques et un manque de proximité entraînent une faible fidélité. Même avec des conseils, seul un tiers des clients parvient à rester chez le prestataire. Beaucoup s'en détournent - un signal d'alarme pour le secteur.
Les conseillers indépendants obtiennent les taux de satisfaction les plus élevés. Surtout lorsqu'ils considèrent la situation dans son ensemble, tous piliers confondus. Ils aident à utiliser intelligemment le capital, que ce soit pour la demande de versement du compte de prévoyance 3a ou pour le choix entre des stratégies de placement conservatrices et des formes de placement modernes.
Conclusion : pour placer son argent en toute sécurité en Suisse, il faut un bon conseil et non un produit de placement complexe.
A noter
Malgré le soin apporté à la collecte et à l'analyse des données, des variations régionales, démographiques et temporelles ne peuvent être exclues. Toutes les déclarations et interprétations se réfèrent aux données disponibles au moment de l'enquête.
Cette étude n'a pas la prétention d'être exhaustive et sert uniquement à des fins d'information et d'analyse.
Trucs et astuces : comment bien utiliser votre capital de prévoyance
Beaucoup sous-estiment la complexité de la planification de l'argent de la prévoyance. Quelques règles claires permettent toutefois d'économiser des impôts, de réduire les risques et de saisir les opportunités. Les conseils suivants vous aideront à organiser intelligemment vos placements financiers en Suisse sur le long terme.
- Planifier intelligemment le versement du pilier 3a
Ceux qui ont plusieurs Comptes du pilier 3a devrait échelonner les versements sur plusieurs années. Ainsi, la charge fiscale diminue nettement. Important : commencer à temps, car il n'est possible de clôturer qu'un seul compte par an. Une décision irréfléchie 3ème pilier Suisse Versement en une seule étape entraîne souvent des déductions inutilement élevées.
- Ne pas dissoudre le pilier 3a trop tôt
Une Dissoudre le pilier 3a de manière anticipée ne vaut la peine que dans des cas exceptionnels - par exemple lors de l'achat d'un logement à usage personnel, en cas d'émigration ou d'invalidité. Dans tous les autres cas, vous payez plus cher. Mieux vaut laisser le capital de prévoyance aussi longtemps que possible avec des avantages fiscaux.
- Examiner la solution bancaire par rapport à l'assurance
Beaucoup optent pour une Assurance pilier 3aparce qu'ils promettent la sécurité. Dans la pratique, ces produits sont souvent chers, peu flexibles et peu transparents. Une solution bancaire combinée avec des stratégies d'investissement conservatrices ou des placements ciblés dans des fonds est souvent plus efficace. Comparez les offres des assurances et des banques avant de prendre une décision.
- Utiliser correctement le capital de la caisse de pension
Ceux qui veulent Faire payer la caisse de pension doit avoir une stratégie claire. Il peut être tentant de consommer immédiatement, mais il est plus judicieux d'investir l'argent dans un mélange de placement sûr en Suisse et des stratégies d'investissement modernes d'investir dans des projets. Cela permet de mieux équilibrer les risques et les rendements.
- Ne pas oublier le rendement
Un placement financier purement conservateur en Suisse protège certes à court terme, mais perd de sa valeur à long terme en raison de l'inflation. Si l'on veut préserver son patrimoine, il faut en investir au moins une partie dans des placements plus rentables. Une large diversification entre comptes d'épargne, obligations, fonds d'actions et fonds immobiliers crée à la fois de la sécurité et des opportunités.
- Exploiter les optimisations fiscales
Beaucoup sous-estiment les possibilités du Déduction fiscale dans le pilier 3a. Les personnes qui cotisent de manière conséquente réduisent chaque année leur revenu imposable. En même temps, il se constitue un coussin plus important pour sa retraite. Nombreux sont ceux qui ne saisissent pas encore cette opportunité, une erreur qui peut coûter des milliers de francs sur plusieurs années.
- Chercher un conseil indépendant
L'étude ValueQuest le montre : Le conseil fait la différence. Qu'il s'agisse d'une demande de versement sur un compte de prévoyance 3a, d'un versement sur une caisse de pension ou du choix d'un placement financier sûr en Suisse, les personnes qui font appel à un conseil indépendant prennent de meilleures décisions. Les banques et les assurances offrent rarement une vision globale. En revanche, les conseillers indépendants tiennent compte de tous les piliers de la prévoyance et augmentent ainsi la satisfaction et la sécurité.
Article publié le 16 septembre 2025
À propos de Dr. Kathrin Neumüller
Dr. oec. HSG Kathrin Neumüller est co-directrice de ValueQuest et experte en inspiration des collaborateurs et en empowerment. Parallèlement, elle enseigne le management stratégique dans le cadre du MBA à la ZHAW. Elle a obtenu son doctorat à l'université de Saint-Gall (HSG) et a étudié à l'université de Cambridge. En savoir plus sur Kathrin
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